位于福建省東南部、隸屬泉州市的安溪縣是鐵觀音的主產(chǎn)區(qū)之一。這片擁有4萬多家茶企、20萬戶茶農(nóng)、63萬畝茶園的沃土，此前一直面臨著銀行網(wǎng)點少、服務人員不足等問題，傳統(tǒng)的金融服務模式難以滿足茶農(nóng)的需求。如今，數(shù)字技術(shù)為金融業(yè)服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供了強有力支撐，困擾茶農(nóng)的難題正逐步化解。
提升農(nóng)業(yè)服務“科技范”
“我們針對種植業(yè)和林業(yè)資產(chǎn)的特點，創(chuàng)新應用衛(wèi)星遙感技術(shù)，賦能種植業(yè)和林業(yè)碳匯等業(yè)務，提升服務涉農(nóng)經(jīng)濟主體的能力，有效解決了涉農(nóng)信貸和綠色信貸展業(yè)難、審貸難、貸后管理難等問題。”興業(yè)銀行稱。
以安溪縣為例，過去最遠的茶園距離興業(yè)銀行支行網(wǎng)點近200公里，往返車程超過4小時，為銀行服務茶農(nóng)帶來了諸多不便?，F(xiàn)在借助衛(wèi)星遙感應用系統(tǒng)，業(yè)務人員能夠快速識別茶園地塊，并根據(jù)種植面積、種植適宜性、種植穩(wěn)定性、歷史風險以及產(chǎn)量預估等信息，精準提供金融服務，為茶農(nóng)提供貸款支持。同時，遙感技術(shù)也極大提升了金融服務的效率，實現(xiàn)貸中、貸后線上實時監(jiān)測。截至2023年末，興業(yè)銀行泉州分行已應用衛(wèi)星遙感系統(tǒng)服務泉州地區(qū)茶葉企業(yè)11家，繪制茶園地圖7290余畝，發(fā)放貸款5858萬元。
長期以來，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務普遍受到機構(gòu)網(wǎng)點少、服務人員不足、盡調(diào)耗時長、成本高、風險評估難、資產(chǎn)測繪難等問題掣肘。金融機構(gòu)正通過加強前沿技術(shù)的研究和應用，如大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等，以打通傳統(tǒng)金融服務存在的難點和堵點，更好服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村。例如，網(wǎng)商銀行通過衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大山雀”給予農(nóng)戶金融支持。具體來說，通過衛(wèi)星來拍攝農(nóng)戶的土地，通過人工智能技術(shù)來觀察并計算土地面積，莊稼的品種、長勢，預測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予農(nóng)戶合理的授信額度，實現(xiàn)數(shù)字金融的精準灌溉。
增加金融服務可得性
“為破解‘三農(nóng)’領(lǐng)域融資難題，我行加強與山東農(nóng)擔(山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔保有限責任公司)的合作，以推動銀擔合作業(yè)務快速發(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化迅猛發(fā)展，雙方傳統(tǒng)合作運營模式顯現(xiàn)出流程長、環(huán)節(jié)多、信息交互時效性差等短板?！焙阖S銀行表示。
2024年初，恒豐銀行與山東農(nóng)擔開發(fā)了全流程線上化銀擔直連系統(tǒng)，開辟銀擔合作線上新通道?！跋到y(tǒng)上線后，我行與山東農(nóng)擔信息交互的及時性、業(yè)務受理速度和審批效率大幅提升，進入‘秒擔秒貸’新階段。在銀擔直連系統(tǒng)加持下，我行可以通過組合接口來適配各類業(yè)務場景。后續(xù)將上線糧食種植、大棚蔬菜種植、果蔬批發(fā)市場貿(mào)易、肉雞肉鴨養(yǎng)殖等線上場景化融資業(yè)務，助力涉農(nóng)主體便利化融資。”恒豐銀行表示。
近年來，銀行業(yè)積極利用數(shù)字化手段，實現(xiàn)線下網(wǎng)點與線上平臺協(xié)同，持續(xù)提升金融服務的可得性與便利性。如農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展手機銀行線上主陣地，以“界面更加簡單、功能更加流暢、惠農(nóng)特色更加顯著”為目標，聚焦惠農(nóng)貸款、存款等基礎(chǔ)金融需求，持續(xù)優(yōu)化掌銀鄉(xiāng)村版，進一步降低農(nóng)村金融服務APP操作門檻;交通銀行構(gòu)建“普惠e貸”“興農(nóng)e貸”等線上產(chǎn)品體系，推動普惠業(yè)務線上化、批量化、信用化，更好滿足中小微企業(yè)融資需求，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。
打造風險防控體系
銀行還通過打造數(shù)字化的風險防控體系，推動“人防”向“技防”“智防”轉(zhuǎn)變，以提升風險預警覆蓋面與處置效率，為金融服務“三農(nóng)”保駕護航。
農(nóng)業(yè)銀行以數(shù)據(jù)驅(qū)動風險管理為主，實現(xiàn)貸前風險可“預”、貸中風險可“控”、貸后風險可“管”三位一體的全面風險管理。“我們打造數(shù)字化信用管理平臺，深度運用云計算、分布式等科技工具，建設額度、用信、風控、運行等十大服務中心，在貸前、貸中環(huán)節(jié)實施柔性提示或剛性控制，在貸后環(huán)節(jié)進行統(tǒng)一自動化監(jiān)測和流程化處置，實現(xiàn)全流程的信用風險管理。此外，我們還打造構(gòu)建企業(yè)級智能反欺詐平臺，整合外部權(quán)威數(shù)據(jù)及行內(nèi)風險名單數(shù)據(jù)，基于多方安全計算、聯(lián)邦學習、知識圖譜等技術(shù)構(gòu)建AI模型并持續(xù)迭代優(yōu)化，實現(xiàn)欺詐風險的監(jiān)測、控制與處置一體化管控，將信貸風險關(guān)口前移，有效防范了涉農(nóng)信貸業(yè)務欺詐風險?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行副行長徐瀚表示。
天下武功，唯快不破。金融業(yè)競爭同樣如此，發(fā)現(xiàn)商機要快，提供服務要快，防范風險更要快，這也是興業(yè)銀行數(shù)字金融服務的重要發(fā)力點?！拔倚兄悄芊雌墼p平臺運用‘批流一體’技術(shù)，每秒處理能力達3萬筆，攔截涉詐犯罪資金6.45億元，保護欺詐潛在受害者資金超14億元?！迸d業(yè)銀行表示。
建設銀行認為，銀行推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可發(fā)揮金融數(shù)據(jù)密集的行業(yè)優(yōu)勢，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升自身風險識別能力，創(chuàng)新信用發(fā)現(xiàn)方式，改變倚重抵押擔保的傳統(tǒng)風險管理與融資模式，積極服務鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。
從農(nóng)業(yè)銀行的全面風險管理到興業(yè)銀行的速度制勝，再到建設銀行改變倚重抵押擔保的傳統(tǒng)風險管理模式，各家銀行正以數(shù)字技術(shù)為翼，不斷提升風險防控能力，增強金融服務“三農(nóng)”的質(zhì)量與效率。
長期以來，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務普遍受到機構(gòu)網(wǎng)點少、服務人員不足、盡調(diào)耗時長、成本高、風險評估難、資產(chǎn)測繪難等問題掣肘。金融機構(gòu)正通過加強前沿技術(shù)的研究和應用，如大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等，以打通傳統(tǒng)金融服務存在的難點和堵點，更好服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村。
來源：中證網(wǎng)、北京茶世界
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